חגיגת בר או בת מצווה היא הוצאה כלכלית לא מבוטלת. בין אם מתכננים אירוע צנוע או הפקה גדולה, מדובר באירוע שההיערכות אליו דורשת משאבים. תכנון מוקדם של חיסכון לילדים יכול להקל משמעותית על התקופה הזו, ולאפשר להורים לחגוג בראש שקט. אז איך מתכננים חיסכון חכם? המשיכו לקרוא ותגלו אילו אפיקים מתאימים ואיך עושים את זה נכון.
למה להתחיל חיסכון לילדים כבר מגיל צעיר?
הזמן הוא המשאב החזק ביותר כשמדובר בחיסכון. גם סכומים קטנים שמופקדים באופן קבוע יכולים להפוך לסכום משמעותי כעבור עשור. לדוגמה, הפקדה חודשית של 250 ש"ח במשך 12 שנים יכולה להצטבר לסכום של כ-45,000 ש"ח, בהנחה של תשואה שנתית ממוצעת של 3.5%.
כשמתחילים לחסוך כבר מגיל צעיר, מספיקים לצבור סכום יפה גם מהפקדות חודשיות צנועות יחסית. טווח של 10-13 שנים מאפשר לנצל את היתרון של חיסכון מתמשך וליהנות מהריבית המצטברת, בלי לפגוע בשגרה הכלכלית של המשפחה.
תוכנית "חיסכון לכל ילד"
מאז 2017, תוכנית "חיסכון לכל ילד" מאפשרת להורים לבנות לילדיהם חיסכון משמעותי לאורך השנים – בעזרת הפקדות חודשיות מהביטוח הלאומי, עם אפשרות להכפלה על ידי ההורים. מדובר ביוזמה מבורכת שמעניקה לכל ילד התחלה כלכלית טובה יותר, ויכולה לשמש מקפצה ללימודים אקדמיים, מגורים עצמאיים, מימון חתונה או פתיחת עסק בעתיד.
עם זאת, חשוב להבין שהתוכנית מיועדת לטווח ארוך בלבד – אפשר למשוך את הכספים רק מגיל 18, ובמקרים מסוימים רק מגיל 21. לכן, אם מתכננים חיסכון לבר/בת מצווה, יש לבחור אפיק נוסף, נזיל יותר, שבו ניתן להשתמש מתי שצריך.
אפיקים מומלצים לחיסכון לילדים לטווח קצר-בינוני
פיקדונות בנקאיים ייעודיים לילדים
בנקים מציעים מוצרים ייחודיים לילדים, עם תנאים מועדפים – ריבית גבוהה יחסית, תקופות חיסכון גמישות, ולעיתים אפשרות למשיכה ללא קנס במועדים מסוימים. פיקדונות אלה מתאימים במיוחד להורים שמעוניינים ביציבות ובוודאות.
קופת גמל להשקעה
קופות גמל להשקעה הן פתרון אידיאלי להורים שמחפשים פשרה בין תשואה פוטנציאלית לגמישות משיכת כספים. ניתן למשוך את הכסף בכל עת, ללא קנס, ולבחור מסלול השקעה שמתאים לפרופיל הסיכון של המשפחה. השילוב בין פוטנציאל לרווחים גבוהים ונזילות מלאה הופך את קופת הגמל להשקעה לאחד האפיקים הבולטים והמשתלמים לחיסכון לטווח קצר-בינוני.
תוכניות חיסכון של חברות ביטוח
חלק מחברות הביטוח מציעות תוכניות חיסכון ייעודיות לילדים, עם שילוב של כיסויים ביטוחיים ואופציות להפקדה חודשית קבועה. למרות שמדובר באפיק פחות גמיש, הוא מתאים למי שמעדיפים מסגרת ברורה ומובנית, אך חשוב לבחון היטב את דמי הניהול והתשואה ההיסטורית.
השוואה בין אפיקי חיסכון לפי קריטריונים חשובים
תשואה פוטנציאלית מול יציבות
בבחירת אפיק חיסכון לילדים לבר מצווה, חשוב למצוא את האיזון בין פוטנציאל התשואה לבין מידת הוודאות של הסכום שיצטבר. פיקדונות בנקאיים מספקים ודאות מלאה, אך לרוב עם תשואה נמוכה יותר. קופת גמל להשקעה עשויה להניב רווחים גבוהים יותר, אך יותר תנודתית.
נזילות וגמישות
כאשר מדובר בחיסכון לבר מצווה, נזילות הכספים חשובה במיוחד. פיקדונות עם תחנות יציאה גמישות או קופות גמל להשקעה, שמהן ניתן למשוך את הכסף בכל עת, עדיפים על תוכניות נעולות או כאלה שמחייבות המתנה לגיל 18.
דמי ניהול ועלויות נלוות
דמי ניהול יכולים להשפיע משמעותית על התשואה נטו. בקופות גמל ובתוכניות ביטוח, יש לבדוק היטב את דמי הניהול. בפיקדונות בנקאיים לרוב אין דמי ניהול, אך יש לקחת בחשבון שריביות נמוכות עלולות לשחוק את ערך הכסף בטווח הארוך.
איך לבחור את החיסכון הנכון לבר/בת מצווה?
הגדירו סכום יעד ריאלי
שבו וחשבו מהו הסכום שתרצו שיהיה זמין בגיל 12-13 – האם מדובר ב-20,000 ש"ח? 50,000 ש"ח? סכום זה יקבע את גובה ההפקדות הנדרש ואת רמת הסיכון שתוכלו לשאת לאורך הדרך.
התאימו את מסלול ההשקעה לאורך הזמן
אם מתחילים לחסוך כשהילד בן שנה, אפשר לבחור במסלול עם סיכון מעט גבוה יותר. ככל שמתקרבים לגיל 12, כדאי לשקול מעבר הדרגתי לאפיקים סולידיים כדי להקטין את הסיכון לתנודות פתאומיות שיקטינו את הסכום הצפוי.
השוו בין גופים מנהלים
בדקו את התשואות ההיסטוריות, רמת השירות ודמי הניהול בכל גוף שמציע את האפיק שבחרתם – בין אם מדובר בבנק, חברת ביטוח או בית השקעות. אל תהססו לפנות עם שאלות ולהתעקש להבין כל פרט.
טיפים חשובים
- היו עקביים – גם אם ההפקדה החודשית צנועה, התמדה תעשה את ההבדל.
- שלבו את הילד בתהליך – לקראת גיל 10-11, שתפו את הילד ברעיון החיסכון כחלק מחינוך פיננסי בסיסי וחיזוק תחושת האחריות.
- אל תזניחו את המעקב – בדקו פעם בשנה את ביצועי החיסכון ובחנו אם נדרש שינוי.
טעויות שכדאי להימנע מהן
- חיסכון באפיק שאינו נזיל – הימנעו מפתיחת תוכנית שלא מאפשרת משיכה לפני גיל 18, אם ידוע מראש שתזדקקו לכסף מוקדם יותר.
- התמקדות רק בריבית ולא בתשואה הכוללת – ריבית נמוכה עלולה להישחק על ידי האינפלציה. בחרו באפיקים שצפויים להניב תשואה ריאלית חיובית.
- חוסר פיזור – אל תשימו את כל הביצים בסל אחד. פזרו את ההשקעות בין כמה אפיקים בהתאם ליכולתכם.
שאלות נפוצות
מתי כדאי להתחיל לחסוך לבר/בת מצווה?
ככל שמתחילים מוקדם יותר, כך אפשר להפקיד סכומים נמוכים ולהגיע ליעד בקלות יחסית. גיל שנה עד שלוש הוא זמן מצוין להתחיל.
כמה כסף מומלץ לחסוך כל חודש?
זה תלוי ביעד הכספי ובשנות החיסכון. לדוגמה, כדי להגיע ל-30,000 ש"ח תוך 10 שנים, יש צורך בהפקדה של כ-200-250 ש"ח בחודש (בהנחת תשואה שנתית ממוצעת של 3-4%).
האם קופת גמל להשקעה מתאימה לחיסכון לבר מצווה?
כן, מדובר באפיק נזיל יחסית עם אפשרות להשגת תשואה גבוהה יותר לעומת פיקדון בנקאי. חשוב לבחור במסלול השקעה מתאים לגיל הילד ולטווח הזמן עד המשיכה.
מה היתרון בפיקדון בנקאי לילדים?
הוא פשוט, יציב ומוכר. אפשר לדעת מראש כמה תקבלו בסוף התקופה, מה שהופך אותו לאפיק מועדף למי שלא מעוניינים להיחשף לשוק ההון.
האם כדאי לשלב כמה אפיקים במקביל?
בהחלט. אפשר למשל לחלק את הסכום בין קופת גמל להשקעה לבין פיקדון בנקאי, וכך לשלב בין פוטנציאל תשואה לבין יציבות.
לסיכום
תכנון חיסכון לילדים לאירוע כמו בר או בת מצווה הוא מהלך חכם שמאפשר לחגוג בלי להיכנס למינוס בחשבון הבנק. לצורך מימון אירוע בגיל 12-13, ההמלצה היא לבחור באפיק נזיל כמו קופת גמל להשקעה או פיקדון בנקאי ייעודי. התחילו היום, כדי שתוכלו להגשים את החזון שדמיינתם ליום המיוחד של ילדיכם.
